#8. 실손의료보험(실비보험) 이것만을 알고 가입하자!

 

1. 들어가는 글

 

 보험에 크게 관심이 없는 분들이라도 실손의료보험(실비보험)은 누구나 하나쯤 가입했으리라 생각됩니다. 혹은 이제 막 사회에 진출하신 분들이거나 자녀를 위해 미리 들어두려고 고심하는 분들이 많을 것입니다. 실손의료보험을 많이 드는 이유는 그만큼 인생을 살아가면서 누구나 한번쯤 혜택을 보는 보험이며, 활용도가 그만큼 높은 보험이기 때문입니다. 암보험이니 화재보험이니 하는 것들은 그 위험이 큰 반면, 실제 우리 인생에서 접할 가능성은 높지 않습니다. 그러나 실손의료보험은 다릅니다. 비록 그 위험은 경미하지만 발생할 확률은 높고, 꽤 자주 혜택을 받을 가능성도 있습니다.

 

 그러므로 실손의료보험(실비보험)은 우리 인생에서 빼놓을 수 없는 상품입니다. 비록 보험에 대해 부정적인 시선을 갖고 있는 사람들에게도 실비보험은 필수불가결한 존재입니다. 이하에서는 실비보험의 특징을 살펴보며 특히 실비보험 가입 시에 특히 유의해야 할 사항들을 소개해드리고자 합니다.

 

 

<보험에 대해 더 알고 싶으신 분은 아래 링크를 참조해주시기 바랍니다>

 

2020/12/28 - [2.경제,재테크/2-4.보험] - #1. 보험이란 무엇일까. 꼭 가입해야 할까

2020/12/30 - [2.경제,재테크/2-4.보험] - #2. 자동차보험, 들기 전에 알야아 할 것들

2021/01/01 - [2.경제,재테크/2-4.보험] - #3. 운전자보험, 필요할까?

2021/01/05 - [2.경제,재테크/2-4.보험] - #4. 연금보험 vs 연금저축보험 차이가 무엇일까

2021/01/11 - [2.경제,재테크/2-4.보험] - #5. 변액보험, 바로 알고 가입하기

2021/01/13 - [2.경제,재테크/2-4.보험] - #6. 갱신형 비갱신형 보험 차이점 보기

2021/01/15 - [2.경제,재테크/2-4.보험] - #7. 무배당? 유배당? 보험 앞에 붙은 이게 뭐야?

 

 

2. 실손의료보험(실비보험)의 뜻

 

 실손의료보험(=이하 '실비보험'으로 통일하겠습니다)이 무엇인가를 알아보기 위해 일단 의료비 체계를 간단히 살펴볼 필요가 있습니다. 우리가 병원에서 진료를 받고 진료비 영수증을 받아보면 '급여'라는 항목과 '비급여'라는 항목으로 나눠져 있는 것을 아마 한번쯤 보셨을 것입니다. 여기서 '급여'라는 것은 건강보험이 적용되어 건강보험공단에서 지불하는 항목을 말합니다. 반면 '비급여' 항목은 건강보험이 적용되지 않아 개인이 전액 부담하여야 하는 항목을 의미합니다.

 

 그런데 '급여' 항목은 다시 두가지로 구분됩니다. 즉 본인부담금과 공단부담금으로 구분됩니다. 다시말해 '급여' 항목은 일부는 공단부담금으로, 나머지는 본인부담금으로 충당된다는 의미입니다. 이를 요약하면 '급여'항목 중 공단부담금은 건강보험공단이, '급여'항목 중 본인부담금과 '비급여'항목은 개인이 부담하는 의료비를 의미합니다.

 

 실비보험은 결국 개인이 부담하여야 할 '급여' 항목 중 개인부담금과 '비급여'항목을 보험을 통해 보전하는 것을 말합니다. 어떤 것이 '급여'이고 어떤 것이 '비급여'에 해당하는지는 관련 법령이나 행정규칙 등에 세세히 명시되어 있으며 이를 일일이 소개해드린다는 것은 너무 복잡하므로 생략하도록 하겠습니다.

 

 

 

 또한 실비보험이라고 부르는 이유중의 하나는 실제 비용만큼 보전해주기 때문입니다. 특정한 조건 발생시 주어진 정액으로 지급하는 것이 아니라 소비자가 실제로 부담한 금액만큼 보전해주기 때문에 실질적인 효용도와 만족도가 높은 상품이라고 볼수 있습니다.

 

 실비보험은 1. 상해입원치료비 2. 질병입원치료비 3. 상해통원치료비 4. 질병통원치료비를 기본으로 합니다. 즉 다치거나 병에 걸려 입원하거나 병원에서 치료를 받는 경우 건강보험으로 보전되지 않는 항목을 보전해주는 것을 취지로 합니다. 물론 전액 보장하는 것은 아니고 일정한 한도가 존재합니다. 또한 모든 병원에서 보장받는 것도 아닙니다. 예를 들어 치과나 정신과, 한방병원 같은 곳은 보장범위가 더욱 제한적입니다.

 

 또한 실비보험은 다양한 특약이 있습니다. 실비보험 자체만으로 보장되지 않는 항목들이 꽤 많기 때문에 실비보험의 핵심은 이 특약을 어떻게 구성하느냐에 있다고 볼 수 있습니다. 특약 구성과 보장범위에 따라 보험료 가격이 크게 달라집니다. 보험료가 만원이 채 되지 않는 실비보험도 있지만 월 3~4만원 이상 지출되는 실비보험도 있는등 각양각색입니다.

 

 

3. 실비보험 가입시 알아야할 점!

 

 

 3-1. 중복 가입 여부를 확인하세요

실비보험은 실제 발생한 금액을 보상하므로 여러 보험사에서 보험을 들었다고 하여도 보상받는 금액은 동일합니다. 이 경우에는 보험사에서 손해액을 비례하여 보상하게 됩니다. 따라서 반드시 중복되는 실비보험이 있는지 확인해야 합니다.

 

 특히 실비보험 같은 경우 대기업이나 공무원, 공공기관 등에서는 단체보험의 형식으로 많이 가입하기도 합니다. 그런데 이러한 사실을 잘 모르고 중복하여 가입하여 불필요한 보험료를 지출하는 경우도 많습니다. 따라서 가입하기 전에 반드시 중복되는 것이 있는지 사전체크하는 것이 필요합니다. 보험가입내역을 알고싶다면 손해보험협회나 생명보험협회 사이트에 들어가 가입내역을 확인할 수 있습니다.

 

 

 

 3-2. 보험금 청구가 쉬운 보험사를 선택하세요

 

 실비보험은 다른 보험보다 일상생활에서 자주, 그리고 소액으로 청구되는 금액입니다. 소액이다보니 가끔은 귀찮거나 절차가 복잡하여 '에이 그냥 안받고 말지'하고 포기하는 경우도 있습니다. 어떤 보험사들은 시대에 맞지 않게 불필요한 서류를 요구하거나 복잡한 절차를 두기도 합니다.

 

 따라서 실비보험을 선택하는데 있어서 중요한 요소는 보험금 청구 절차가 쉬워야 한다는 것입니다. 최근에는 기술이 발달하여 얼마든 쉽게 할 수 있습니다. 핸드폰으로 관련 서류를 사진을 찍어 어플로 사진을 올리고 몇가지 정보만 입력하면 바로 보험금 청구를 신속하게 받을수 있는 보험사들이 많습니다. 실비보험은 이처럼 보험금 청구가 쉬운 보험사에서 가입해야 합니다.

 

 

 

 3-3. 보장범위와 특약사항을 꼼꼼히 비교하세요

 

 실비보험은 모든 치료항목을 보장해주는 것은 아닙니다. 어떤 항목들은 실비보험이 기본적으로 보장해주지 못하거나 또는 특약사항에 있더라도 보험사마다 내용과 보장범위가 다소 다릅니다. 그러나 살면서 꼭 필요한 것들이 있습니다. 예를 들어 MRI같은 것들이 그렇습니다. 살면서 꼭

앞에서 '급여'항목과 '비급여'항목을 말씀드리면서 이 부분을 설명드린 바 있습니다. 그런데 우리가 '급여'항목과 '비급여'항목을 전부 외우고 있지는 못합니다. 따라서 가입시에 여기에 포함되지 않는 항목들이 얼마나 보장될 수 있는지 특약사항을 꼼꼼히 비교, 확인해보고 자신에게 필요한 것을 선택하는 것이 필요합니다. 예를 들어 MRI나 도수치료같은 것들이 그렇습니다. 이러한 항목들은 기본으로 보장해주지 않는 것이기 때문에 특약사항으로 보통 존재합니다. 특약사항과 보장내용, 보험료를 비교해보는 것이 필요합니다.

 

 또한 개인이 보장받고 싶은 범위에 따라 다양한 상품구성이 가능합니다. 기본적으로 질병, 상해로 인한 입원이나 통원치료에 대한 실비를 기본으로 합니다. 그러나 이보다 더 많은 보장을 받고 싶으신 분은 진단비까지 함께 구성된 상품을 가입할 수도 있습니다. 그리고 수술비와 입원비까지 함께 보장받을 수 있는 상품도 존재합니다. 물론 보장범위가 넓을수록 보험료가 비싸다는 점은 피할 수 없습니다.

 

 

 

 3-4. 모든 사람이 가입할 수 있는 것은 아닙니다

 

 제 보험 관련 포스팅을 읽으셨던 분이라면 제가 누누히 강조했던 부분을 아실 겁니다. 바로 보험이란 위험을 회피하기 위한 비용이고, 그러한 위험의 발생가능성에 따라 보험료가 높고 낮음이 책정된다는 것입니다. 만약 극단적으로 그러한 위험의 발생가능성이 너무 높다면 보험사 입장에서는 아예 그러한 사람들을 보험시장 안에 들어오는 것을 허용하지 않으려 할 것입니다.

 

 

 

 실비보험은 의료비를 지원받는 개념입니다. 평범한 사람이 아니라 만성적인 질병을 앓고 있는 사람에게 실비보험을 허용한다면 그에게 무지막지하게 높은 보험료를 지불하도록 하거나 아니면 아예 보험에 들지 못하도록 해야 할 것입니다. 그래야 다른 평범한 사람들과 형평성 측면에서 맞기 때문입니다.

 

 그러나 최근에는 이러한 사람들을 위한 별도의 실비보험이 출시되기도 했습니다. 간편실손보험이나 노후실손보험이 그 한 예입니다. 물론 일반실손보험에 비해 보험료도 비싸고 보장범위도 제한적입니다.

 

 

 

 3-5. 실비보험에 가입하고 싶은데 어디를 가입해야 할지 모르겠어요

 

 실비보험 또한 보험회사마다 다양한 보험료와 특약사항으로 구성되어 있습니다. 보험료가 싸다고 무조건 좋은 것은 아닙니다. 개인이 처한 상황과 필요가 모두 다르기 때문에 때로는 더 높은 보험료를 지불하더라도 많은 보장을 받는 것이 결과적으로 이득이 될 수도 있기 때문입니다.

 

 처음 실비보험 가입을 알아보시는 분들에게 유용한 사이트를 하나 소개해드리려고 합니다. 아래 링크는 밸류챔피언에서 2020년 실비보험에 대해 보험회사별로 특징을 소개해놓은 것입니다. 예를 들어 가성비 측면에서는 DB손해보험이, 보험료는 다소 비싸지만 보장범위가 좋은 것으로는 삼성화재를 추천하고 있습니다. 물론 이 또한 어느정도의 주관이 담겨있는 부분이므로 절대적인 기준이 되진 못합니다. 다만 기본적인 보험회사의 특성을 파악하는데는 도움이 될 것입니다. 이를 근거로 세부적인 특약사항과 보험료를 비교해가며 자신에게 맞는 상품을 선택하는 것이 필요할 것입니다.

2020년 최고의 실손의료보험(실비보험) 추천