#6. 갱신형 비갱신형 보험 차이점 보기

 

 들어가는글

 

 어떤 보험을 가입하든지 간에 처음 맞닥뜨리게 되는 용어 중의 하나가 갱신형, 비갱신형입니다. 같은 종류의 보험이더라도 어떤 것은 갱신형이고 어떤 것은 비갱신형입니다. 그런데 의외로 이 차이점을 정확히 모르고 보험에 가입하시는 분들도 많습니다. 보험의 특성과 유형에 따라 갱신형을 택하는 것이 유리할때도 있고 불리할때도 있습니다. 절대적으로 갱신형, 비갱신형 어느 하나가 무조건 낫다고 말씀드리기는 어렵습니다. 

 

 그렇기 때문에 갱신형 보험과 비갱신형 보험의 특징, 그리고 장단점에 대해 알아두고 넘어갈 필요가 있습니다. 이번 포스팅에서는 갱신형, 비갱신형의 뜻과 특징에 대해 중점적으로 다뤄보도록 하겠습니다. 보험에 관하여 더 자세한 포스팅이 궁금하시면 아래링크를 참조해주시기 바랍니다

 

<더 자세히 알기>

 

2020/12/28 - [2.경제,재테크/2-4.보험] - #1. 보험이란 무엇일까. 꼭 가입해야 할까

2020/12/30 - [2.경제,재테크/2-4.보험] - #2. 자동차보험, 들기 전에 알야아 할 것들

2021/01/01 - [2.경제,재테크/2-4.보험] - #3. 운전자보험, 필요할까?

2021/01/05 - [2.경제,재테크/2-4.보험] - #4. 연금보험 vs 연금저축보험 차이가 무엇일까

2021/01/11 - [2.경제,재테크/2-4.보험] - #5. 변액보험, 바로 알고 가입하기

 

 

 

 갱신형 보험이란?

 

 우리가 어떠한 보험에 가입하면 매월 또는 매년 보험료를 납부하게 됩니다. 보험이란 기본적으로 위험을 대비하기 위해 일정한 기간 동안 비용을 지불하는 것을 의미합니다. 그런데 그러려면 위험에 대한 평가가 필요합니다.

 

 예를 들어 우리가 자동차보험에 가입할때 최근 사고내역이 있었는지에 따라 보험금 평가가 달라지게 됩니다. 건강한 사람보다 유전병 내력이 있는 사람은 사망확률이 높다고 평가할 수 있습니다. 사무직 종사자보다 위험한 장비를 종사하는 사람들이 특정 재해, 상해로 인한 확률이 높다고 평가할 수 있습니다.

 

 따라서 이러한 위험성 평가에 따라 보험료 금액은 달라지게 됩니다. 만약 위험 확률을 무시하고 모두에게 동일한 보험료가 강제된다면 이는 오히려 불공평함을 야기할 것입니다. 보험금을 수령할 확률이 높은 사람에게 높은 보험료를 받고, 발생가능성이 적은 사람에게 적은 보험료를 납부하게 하는 것이 합리적일 것입니다. 

 

 갱신형 보험은 이런 측면에서 바라볼때 보험의 기본 원칙에 입각하여 매년 위험성 평가를 실시하고 그에 맞추어 보험료를 책정하는 것이라고 할 수 있습니다. 대표적인 것이 바로 1년마다 맺는 자동차보험입니다. 갱신형 보험의 특징은 일정 주기마다 계약을 갱신하고, 그에 따라 보험료를 재산출하므로 매년 납부하는 보험료가 달라진다는 특징을 가지고 있습니다. 자동차보험뿐 아니라 암보험이나 실손보험의 경우에도 갱신형 상품이 많습니다. 

 

 

 

 보험의 특성에 따라 다르지만 일반적으로 건강과 관련한 암보험 등은 가입초기보다 후기에 발병가능성이 높고 보험료가 비싸게 책정됩니다. 나이가 들면서 건강과 관련한 위험성이 더 높아지기 때문입니다. 따라서 이러한 보험을 갱신형으로 가입할 경우에는 초기보험료가 저렴하다는 장점이 있습니다. 그러나 반대로 시간이 흘러 갱신시점이 되면 꽤 값비싼 보험료를 지불해야 하는 단점이 존재합니다.

 

 

 

비갱신형 보험이란?

 

 

 이번에는 비갱신형 보험에 대해 살펴보도록 하겠습니다. 비갱신형 보험이란 보험이 보장하는 전체 생애주기에 걸쳐 보험료를 산출하는 것을 기초로 합니다. 따라서 초기에 보험료가 저렴한 갱신형 보험에 비해 비갱신형 보험은 초기 보험료가 다소 비싼 단점이 있습니다. 그러나 보험료 납입 기간 동안 보험료 납부액이 변동하지 않아 편리한 것이 큰 특징입니다. 또한 상당한 기간이 경과한 이후에 갱신형 보험은 오히려 갱신보험료가 비싼 반면에 비갱신형 보험은 상대적으로 보험료가 저렴하다는 장점이 있습니다.

 

 

 그래서 무엇이 유리할까?

 

 

중요한 것은 갱신형 보험과 비갱신형 보험 중에 어떤 것이 유리하느냐 하는 것입니다. 그러나 당연한 이야기지만 절대적으로 한가지가 유리하지 않습니다. 보험의 특성과 개인이 처한 상황에 따라 유불리가 달라질 수 있다는 이야기입니다. 이하에서는 특정한 상황을 중심으로 갱신형 보험과 비갱신형 보험을 선택하는데 있어 판단준거가 될 수 있는 이야기를 하려 합니다.

 

 

 위험이 빠른 시일 내에 발생할 확률이 높다면?

 

 보험으로 인한 위험이 현실화될 가능성이 빠르다면 갱신형 보험이 좋습니다. 왜냐하면 갱신형 보험의 초기 보험료가 훨씬 저렴하기 때문입니다. 반대로 매우 건강한 사람이 암보험에 가입했다면 비갱신형 보험이 유리하다고 볼 수 있습니다. 물론 보장내용 등이 동일하다는 전제이고, 현실에서는 보장내용의 차이가 많으므로 꼼꼼하게 비교할 필요가 있습니다.

 

 

또한 일반적으로 이러한 위험발생시기를 개인이 예측하는데 한계가 있다는 문제점도 있습니다. 정말 특수한 경우가 아닌 한, 이러한 위험이 발생할지 아니면 늦게 발생할지 아니면 평생 발생하지 않을지 등을 개인이 예측하여 갱신형인지 비갱신형인지를 선택한다는 것은 사실상 불가능에 가깝기 때문입니다. 따라서 그보다는 자신의 소득환경에 따라 결정하는 것이 보다 합리적이라고 할 수 있습니다.

 

 

 소득환경에 따른 결정

 

 개인의 소득환경은 일반적으로 개인이 처한 직업에 따라 다릅니다. 어떤 사람들은 나이가 들어감에 따라 점차적으로 소득이 증가하는 직업군에 종사합니다. 특히 안정적인 직업일수록 그러한데 특히 근로소득자 중에서도 공무원, 공공기관 등에 종사하는 경우가 그렇습니다. 이런 경우에는 갱신형 보험이 유리하다고 할 수 있습니다. 왜냐하면 초기 보험료가 저렴하고, 나이가 들어감에 따라 보험료가 상승하더라도 그만큼 소득도 증가하므로 전체 소득 중에서 보험료가 차지하는 비중은 일정한 수준을 유지시킬 수 있습니다.

 

 반면에 정년보장이 되지 않거나 노후보다 젊은 시기에 높은 소득을 누릴수 있는 특수한 전문기술을 가지고 있는 직업군이나 자영업자의 경우에는 비갱신형이 유리할 수 있습니다. 젊을때 비교적 고소득이 예상되는 직업군이라면 차라리 초기에 다소 값싼 보험료를 지출하는 것이 장기적 관점에서 합리적이기 때문입니다.

 

 갱신형 보험은 비갱신형 보험과 비교하여 한가지 큰 특징이 있는데, 바로 손해율에 따라 보험율이 재산정된다는 점입니다. 그런데 이는 개인이 예측할 수 있는 영역이 아닙니다. 갱신시에 새로 납입하는 보험금이 생각보다 저렴해질 수도 있지만, 예측한 것 이상으로 비싸질 수도 있는 것입니다. 따라서 단순하게 초기 비용과 나중에 드는 비용만을 생각해서 갱신형과 비갱신형을 결정하는 것도 일반론일뿐 절대적인 기준이 될 수는 없습니다.

 

 

 연령에 따른 결정

 

 연령이 젊으면 초기 보험료가 저렴한 갱신형 보험을 선택하는 것이 유리할 수 있습니다. 그러나 이 역시 절대적 기준이 되지 못합니다. 젊은 나이에 보험에 가입했다는 것은 반대로 말하면 만기가 길기 때문에 그만큼 부담이 될 수도 있기 때문입니다. 같은 논리로 나이가 많을때 비갱신형 보험에 가입하는 것이 무조건 유리하다고 볼 수도 없습니다.

 

 

 

 

 결론

 

 갱신형 보험과 비갱신형 보험 어느 하나가 절대적으로 유리할 수는 없습니다. 그것은 보험의 목적과 내가 보험을 통해 보장받으려는 것이 무엇인지에 따라 달라질 것입니다. 사실상 위험의 발생 등은 개인이 통제할 수 있는 영역도 아니기에 이를 통해 예측한다는 것도 쉽지 않습니다.

 

 또한 화폐의 가치가 향후 어떻게 될 것인가를 생각해봐야 합니다. 즉 예를 들어 초기보험료가 비싸다, 후기 보험료가 비싸다라는 것은 화폐의 표면적인 금액에 불과합니다. 화폐가치가 시간이 지날수록 떨어진다고 믿는 저는 동일 조건이라면 갱신형보다 비갱신형을 선택하는 편입니다. 물론 화폐가치가 떨어지기에 오히려 초기에 값싼 보험료를 지불하는 것이 더 이득이라고 생각하면 갱신형을 선택하는 사람도 있을 것입니다. 결국 개인이 처한 환경과 판단기준에 따라 달라질 수 밖에 없습니다.

 

 저는 보험의 목적은 절대로 수익이 아닌 안정에 있어야 한다고 생각합니다. 갱신형 보험의 단점 중의 하나로 갱신시에 보험료가 상당히 비싸질수 있다는 점을 언급했는데, 이게 상당히 치명적인 문제가 되기도 합니다. 따라서 최소한의 비용지불을 택하기보다, 내가 낸 돈으로 보장목적에 더욱 초점을 둔다면 비갱신형 쪽을 더욱 추천드리는 편입니다. 물론 이 의견은 제 주관적인 것에 불과하므로 절대적인 기준은 되지 못합니다. 갱신형이 옳으냐 비갱신형이 옳으냐는 보험전문가들도 답을 내지 못하는 문제이기 때문입니다.

 

 6. 주의사항! 비갱신형 보험이 다 비갱신형이 아니다?

 

 보험 가입시에 한가지 유의해야 할 사항이 있습니다. 보통 보험은 주보험과 특약으로 구성됩니다. 그런데 어떤 보험의 경우에는 주보험은 비갱신형이지만 특약사항은 갱신형인 경우가 많습니다. 문제는 이런 부분을 유심히 체크하지 못하고 가입하는 경우에 낭패를 볼 수 있다는 점입니다. 

 

 따라서 비갱신형 보험에 가입할 경우에는 특약사항이 갱신형 보험인지 여부를 반드시 체크해야 합니다. 보험 설계사들이 이러한 부분을 꼼꼼하게 설명해주지 않으므로 보험에 가입하는 여러분이 직접 확인해봐야 합니다.