#11. 생명보험 손해보험 차이 다른점은

생명보험 손해보험 차이점

 

생명보험 손해보험 차이 다른점은

 

 1. 들어가는 글

 

 

 살면서 보험이 필요하다는 점에 대해서 반박하는 사람은 아마도 없을 것입니다. 보험은 절대악도 아니고 절대선도 아닙니다. 자신이 처한 상황을 고려하여 효율적으로 미래에 닥쳐올 수 있는 위험을 대비하는 것이 바로 보험입니다. 무작정 보험이 나쁘다거나 또는 보험에 무조건 가입하여야 하는 것은 아닙니다.

 

 그런데 처음 보험에 가입하려고 보면 맞닥뜨리게 되는 것이 바로 생명보험과 손해보험입니다. 둘다 보험이긴한 것 같은데 무슨 차이가 있는지 정확히 모르시는 분들도 많습니다. 보험회사 이름 앞에도 어떤 회사는 생명보험이고 어떤 회사는 손해보험입니다. 분명한 차이가 있긴 할텐데 명확하게 알고 싶으신 분들을 위해 이번 포스팅을 준비하였습니다. 보험에 대한 다른 내용이 궁금하신 분들은 아래 포스팅을 참조해주시면 됩니다

 

 

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2. 생명보험과 손해보험, 그리고 제3보험

 

 먼저 생명보험이란 그 이름에서 알수 있듯이 사람의 생명, 즉 사람의 생존과 사망과 관련한 보험을 말합니다. 다치거나 질병에 걸리거나 사망할 위험 등에 대비하기 위해 설계된 상품입니다. 대표적으로 피보험자가 사망하면 보험금을 지급하는 사망보험이 있고, 보험기간 종료일까지 생존하면 보험금을 지급하는 생존보험도 있습니다.

 통상적으로 이러한 것은 생명과 관계된 보험이므로 정액으로 지급하는 것이 원칙입니다. 보험에 관심이 없더라도 광고 등에서 "사망시 5억 지급!" 이러한 문구를 자주보셨을 겁니다.

 

 이러한 생명보험은 주로 생명을 취급하는 것이므로 일반적으로 장기간에 걸친 상품인 것이 특징입니다. 그리고 이러한 생명보험은 생명보험사에서만 가입할 수 있습니다.

 

 

반면 손해보험이란 어떠한 사고로 인한 손해를 보전하기 위한 상품입니다. 특히 재산상의 손해를 보전하는 것을 주 목적으로 합니다. 따라서 생명보험이 정액지급인 것에 반하여 손해보험은 실손보상, 즉 실제 손해를 본 금액에 대해서 보험금을 지급하는 것을 원칙으로 합니다. 화재보험이나 자동차보험 등이 바로 대표적인 손해보험의 영역입니다.

 

  그런데 최근에는 제3보험이라고 하여 생명보험과 손해보험의 영역이 보다 불분명해졌습니다. 쉽게 말해 생명보험과 손해보험의 특성이 조금씩 섞인 것이 바로 제3보험이라고 할 수 있습니다. 이에 따라 생명보험도 실손보상을 하는 상품을 판매하거나 손해보험사에서도 사람의 생명에 대한 상품을 판매하기도 합니다.

 

출처 : kb보험

 

그러나 제3보험이 아무리 발달한다 해도 생명보험과 손해보험 고유의 영역은 아직도 존재합니다. 예를 들어 사람이 아닌 재물에 대한 손해는 생명보험사에서 취급하지 못하고 손해보험의 고유영역으로 남아있습니다. 또한 연금보험이나 종신보험 등도 생명보험 고유의 영역으로 남아있습니다.

 

 

 

3. 생명보험과 손해보험의 차이

 

 앞에서는 간단히 생명보험과 손해보험, 그리고 제3보험의 개념을 간략히 짚고 넘어갔습니다. 다음으로는 생명보험과 손해보험의 차이점에 대해 확인해보기로 하겠습니다.

 

 3-1. 보장방법 : 정액형 vs 비례형(실손)

 

 앞에서 잠시 언급한 바 있지만 생명보험은 원칙적으로 정액형 보상지급을 원칙으로 합니다. 예를 들어 사망이나 일정한 장해 등급에 대해 미리 책정된 보상금액을 정하고, 그러한 사유가 발생시에 정해진 금액을 정액대로 지급하는 형태입니다.

 

 반면 손해보험은 정액이 아닌 손해가 발생한 부분에 대해서만 지급합니다. 이를 실손이라고 하며, 비례형이라고 표현하기도 합니다. 따라서 보험에 가입하기 전에 가장 먼저 확인해야 할 사항은 이것이 정액형인지 실손형인지를 체크하는 것이 필요합니다

 

 

 3-2. 중복보장 여부

 

 어떤 보험은 중복보장이 되기도 하지만, 어떤 보험은 여러개 들었다고 해서 중복적으로 보장되지 않는 것이 있습니다. 생명보험은 대표적으로 중복보장이 허용되는 상품입니다.(단 의료실비 제외). 왜냐하면 생명보험은 원칙적으로 실제 손해를 고려하는 것이 아니라 정해진 사유 발생시 지급하는 것이 우선이기 때문입니다.

 

 

 반면에 손해보험은 중복보장이 허용되지 않습니다. 여러 보험을 들었다고 해도 단 하나의 보장만 받을 수 있습니다. 대표적으로 여행자보험 등도 이러한 상품에 속합니다. 여러 보험에 가입했다고 해도 결국 단 하나의 보험사에서만 보장을 받을 수 있습니다. 

 

 이러한 측면에 착안하여 내가 가입할 보험이 생명보험인지 손해보험인지, 그리고 중복보장이 되는지 안되는지 여부를 사전에 체크해야 합니다. 생명보험은 목적에 따라 중복가입을 통해 더 두터운 보장을 받을수 있지만 중복보장이 전혀 되지 않는 손해보험을 중복적으로 가입하는 것은 그저 돈낭비에 불과할 수 있기 때문입니다. 그럴때는 단 하나의 가장 좋은 손해보험만 남기고 모두 정리하는 것이 효율적입니다.

 

 

 

 3-3. 사망에 대한 보장범위

 

 당연한 이야기지만 사망에 대한 보장범위는 생명보험이 손해보험보다 넓습니다. 이는 특히 '자살'의 경우에서 드러나는데요. 손해보험은 원칙적으로 자살에 대해 아무런 보장도 해주지 않습니다. 그러나 생명보험은 생명에 대한 위험 자체가 목적이므로 가입후 일정기간이 경과한다면 자살에 대해서도 보장이 됩니다.

 또한 보장 한도에 있어서도 차이가 있습니다. 생명보험의 경우 사망보험금 한계가 정해져 있지 않습니다. 그러나 손해보험의 경우에는 사망보험금이 2억이 넘도록 설계가 불가능합니다.

 

 

 3-4. 계약전 알릴의무 위반시 해약환급금만 지급

 

 보험에 가입할때 일정한 정보를 보험회사에 알릴 의무가 있습니다. 예를 들어 중대질병에 있는 사람은 생명보험에 가입을 못하거나 또는 일정한 병력 사실을 보험회사에 제공해야 합니다. 그렇지 않다면 보험회사가 그 사람에 대한 정당한 위험평가를 하지 못하기 때문입니다.

 

 그런데 이러한 사실을 숨기고 보험에 가입하는 경우가 있습니다. 이는 고의적으로 보험금을 타먹기 위한 경우도 있으나 때때로 정확한 사실을 잘 모르기 때문인 경우도 있습니다. 일일이 약관을 읽어보기 귀찮고 적당히 싸인만 하여 가입하는 경우가 많기 때문입니다. 과정이 어찌되었든 이러한 경우 보험회사는 이를 이유로 계약을 해지할 수 있습니다. 이처럼 계약전 알릴의무를 위반하여 보험이 해지된 경우 생명보험, 손해보험을 불문하고 해약환급금만 지급합니다.